Een persoonlijke lening bovenop je hypotheek: verstandig?
Geplaatst op 13 april 2016
Sinds 1 januari van dit jaar kun je nog maximaal 102% van de woningwaarde lenen voor je hypotheek. De bijkomende kosten van een koophuis bedragen echter ongeveer 6% van de woningwaarde. Dat betekent dat je minstens 4% eigen geld moet meenemen. Dat gaat al snel om een flink bedrag. Sommige kopers lossen dat op door naast de hypotheek een gewone lening af te sluiten. Hoe verstandig is dat?
Om een huis te kopen heb je dus steeds meer eigen geld nodig. Doorgaans kun je rekenen op 6% aan bijkomende kosten, bij de koop van een huis. Vorig jaar kon je nog maximaal 103% van de koopsom lenen. Dit jaar is dat maximaal 102%. In 2017 gaat er opnieuw een procent van af en per 2018 kun je nog maximaal 100% van de woningwaarde lenen.
De maatregel werd ingesteld om overkreditering, ofwel een onverantwoord hoge lening, te voorkomen. Het risico dat mensen in financiële problemen komen, zou hiermee af moeten nemen.
AFM wil sluiproute afsluiten
Het aanvullen van je maximale hypotheek met een persoonlijke lening, druist in tegen de geest van de wet. Daarom is het niet verwonderlijk dat de AFM en de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) proberen deze sluiproute naar extra krediet af te sluiten.
De regels voor een persoonlijke lening zijn iets anders dan de regels voor een hypotheek. Dat verschil maakt het mogelijk dat je in sommige omstandigheden met een persoonlijke lening tóch in totaal 106 procent kunt lenen. De AFM en NVB willen de regels voor beide leningen gelijk trekken, zodat financieringen voor een huis vanaf 2018 echt alleen met voldoende eigen geld rondkomen.
Huurders financieel niet gebaat bij lang doorhuren
Er is wat te zeggen voor de visie van de AFM en NVB. Er zijn ook redenen om de constructie met een persoonlijke lening juist toe te juichen. Veel aspirant-kopers betalen zich momenteel blauw in de private huursector. Bovendien hebben ze door hoge huren amper mogelijkheden om de 6% zelf bij elkaar te sparen. Een koophuis inclusief tophypotheek zou nog steeds een verbetering van hun financiële situatie betekenen, ten opzichte van hun huurhuis.
NBG: 'Angstige beeld AFM onterecht'
Omdat banken voor een lening van 100% van de woningwaarde een lagere hypotheekrente rekenen dan voor een hypotheek van 102%, loont het soms om juist wel te kiezen voor een lening naast de hypotheek.
Deze constructie werkt bij hypotheekverstrekkers die een substantiële rentekorting rekenen als de hypotheeksom gelijk is aan of lager dan de woningwaarde. Momenteel bijvoorbeeld bij Delta Lloyd, Venn Hypotheken en Triodos Bank.
|
|
Hypotheekrente bij 102% financiering |
Hypotheekrente bij 100% financiering |
Verschil |
|
Delta Lloyd |
3,00% |
2,65% |
0,35% |
|
Triodos |
2,80% |
2,50% |
0,30% |
|
Venn Hypotheken |
2,69% |
2,59% |
0,10% |
Is het altijd verstandig om het topdeel van je hypotheek met een persoonlijke lening te financieren? Zeker niet. Kies je bijvoorbeeld voor een hypotheek van Woonfonds, dan bedraagt je hypotheekrente momenteel 2,55%, ook als je 102% leent. Koop je een (iets goedkoper) huis met NHG, dan is de laagste hypotheekrente voor 10 jaar vast zelfs slechts 1,8%.
